个人征信牌照倒计时
发布时间：2015-08-03 13:49:28 来源于：CBF聚焦网
摘要：价值千亿市场的个人征信业务或将在7月底开启。
业界期盼已久的个人征信牌照有望在7月底发放。有媒体透露，7月中旬央行对首批入围个人征信牌照的8家机构再次进行调研。
事实上，芝麻信用、考拉征信、腾讯征信等产品已相继问世。开门迎客的首批5家民营银行中，背靠芝麻信用、腾讯征信的两家互联网银行都无一例外地选择了小额信贷业务。北京银行则与芝麻信用合作，开启传统商业银行应用互联网征信的先河，腾讯征信也与浦发银行信用卡中心开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。
个人信用数据的收集包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息以及缴纳水电气费等公用事业费用的信息、纳税信息、法院判决信息等。
个人征信牌照的开放，意味着也许今后可以在相亲网站上，通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可。在朋友圈卖假货、使用打车软件爽约、网购虚假交易都将损伤信用，进而影响正常的日常生活，随便注册一个马甲账号在互联网虚假生活的日子将一去不复返。
在上海金融与法律研究院主办的“鸿儒论道”上，国泰君安证券首席经济学家林采宜感叹征信应用的未来市场非常有想象空间，不仅能做金融信贷，还可以应用在租车、住酒店等。“甚至不排除一些股民，相信A股打新的股票上涨概率很大，通过短期小额借贷套利。”在场的一位股民坦言。
芝麻信用已经开通“信用签证”功能，信用签证的办理免去了提交资产证明等资料。目前，芝麻分高于700分即可申请新加坡签证，750分以上的用户可申请卢森堡签证。
美国普林斯顿大学运筹与金融工程系系主任范剑青教授在复旦管理学院“大数据时代，统计无处不在”问学讲堂演讲后，接受《中国经贸聚焦》采访时表示：“征信系统的建设关键在于数据的收集，在这方面中国还处于起步阶段。目前中国的数据收集很大程度上依赖央行征信系统，相较而言，美国在资本市场信用机构就有三大巨头——标准普尔（S&P）、穆迪（Moody's）、惠誉（Fitch Group）。”
此外，美国的普通企业信用机构包括邓白氏等，个人征信机构则包括亿百利、爱克非、全联等，还有400多家区域性或专业性征信机构依附于上述7家机构，或向其提供数据。美国征信市场的总体规模达到600亿元，远远超过中国目前约20亿元的市场规模。
大佬发力个人征信
今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，划定了8家首批入围个人征信牌照的机构，要求在6个月内做好准备工作。
这8家机构分别是：芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用）、腾讯征信有限公司（下称腾讯征信）、深圳前海征信中心股份有限公司（下称前海征信中心）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司（下称华道征信）。
其中，芝麻信用隶属于阿里巴巴集团，腾讯征信则隶属于腾讯集团，前海征信中心是平安集团旗下，即马云、马化腾、马明哲“三马”旗下的公司均入围首批名单，准备工作完备并获批后，将可名正言顺地采集、使用个人信用信息。
多位知情人士向媒体透露，央行正在做最后一轮验收，此前央行已经做过两次调研。对于验收的内容，拉卡拉高级副总裁、考拉征信总裁李广雨此前曾表示，“包括系统安全、数据库的安全、网络的安全、内控制度、业务规范、业务合规性等等，都要经过检查”。
临近央行对个人征信牌照“终审”之际，8家机构纷纷发力，芝麻信用、腾讯征信等纷纷与传统银行展开合作，华道征信则联合多家行业内机构成立同业征信联盟，共享5万“黑名单”不良信息。价值千亿市场的个人征信业务或将在7月底开启。
微众银行信贷样本
作为深圳前海微众银行（下称微众银行）的第一款产品，5月15日正式上线的“微粒贷”系网络小额信用贷款，主要针对个人的短期资金周转，用QQ绑定任一银行卡即可。这一贷款方式正悄然突破“面签”制度。
据微众银行副行长、筹备组组长黄黎明介绍，背靠腾讯大数据，微粒贷是通过“白名单”机制，筛选出首批最符合其客户定位的用户。如果用户在手机QQ的“QQ钱包-金融理财”模块中发现“微粒贷”图标，说明已经成为了微众银行的第一批客户。目前用户群主要以微众和腾讯内部人员为主。
客户可以通过手机QQ申请个人信用贷款，贷款额度最高可达20万元，单笔500元起借，日息不超过0.05%，折合年化利率约7%-18%，低于信用卡。客户可以随时提前还款，并只按实际借款天数收取利息。
在经过了20多天的内测后，目前微粒贷已经发放贷款5.8亿元，操作熟练的客户最快可以实现45秒内完成1笔贷款交易。黄黎明认为，这表明客户对于短期资金的需求很大，而微粒贷也希望未来能够有上亿的客户群。
“只要补充身份证信息就可以拿到贷款额度。”微粒贷的上线正以模糊的方式悄然突破传统银行发放个人贷款的“面签”制度，或已得到监管默许。
国际上账户审查和反洗钱的制度基础是由2004年巴塞尔委员会制定的基本原则KYC （充分了解你的客户）原则，也是实名认证的基础原则，这一要求主要是通过“面签”及线下调查实现。
网络银行如何落实面签程序涉及互联网金融技术发展的水平，也涉及核心的风控和反洗钱等基本监管要求，并关乎监管公平。
按照银监会2010年发布的《个人贷款管理办法》，银行要遵守“三亲”规则：亲访申请人工作单位，看到申请人亲自签名，业务员亲自核实申请资料。此前微众银行以人脸识别技术进行第一笔“盆景式”贷款的发放，事后遭受了来自公安和央行的技术问询。
微众银行所采取的人脸识别技术是由腾讯技术团队开发的，通过生物技术来开立账户及保证实名制，可以软件形式装在任意终端上。
微众银行相关人士向媒体表示，一旦账户问题解决，微众银行自身能开立强实名电子账户，也能通过远程技术满足KYC原则，就可以代销合作银行各类理财产品，甚至共同开发低风险理财产品。这个理财平台称之为“WeMoney”。
五大信用维度评级
黄黎明说，微众银行设计一套客户信用评分模型，对所有约3亿的腾讯客户做评估和排序，根据结果来形成并逐步开放白名单。
这套信用评分模型既有传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。这些模型同时也会确定客户的授信额度。
在黄黎明看来，通常的个人信用贷款产品主要面临两大风险，一是信用风险，二是盗号和欺诈风险。为了防范信用风险，这一套模型起到了很好的作用，而且比传统的信用评分更为有效。
黄黎明解释：“信用风险里有两个指标——还款能力、还款意愿，传统金融机构很难根据客户提交的收入证明等材料准确判断客户的还款意愿和还款能力，这些材料的真实性很难考察，通常是抓取行业数据来评估客户个人的收入情况，在精准度上有所欠缺。但通过用户的身份数据和社交数据，可以根据客户的毕业学校、学历、工作年限、工作稳定程度等来综合判断其还款意愿和还款能力，准确率更高。”
同样，传统银行在个人小额贷款的贷后管理方面有困难，而通过用户社交数据，能够提前发现或预估客户的异常状态。“离婚是最容易发生坏账的，其次是失业、生病，还有不良嗜好如赌钱等。这些信号对于传统金融机构没有能力提前发现，但我们可以。”黄黎明说道。
范剑青向本刊记者表示：“评判信用问题的关键在于数据的收集，比如说这个人有没有住房、有没有欠过电话费、收入情况、贷款情况……哪怕是很小的违约事件，都可以看出一个人的信用情况，甚至于他跟哪一种人打交道，网上买了一些什么东西，这些对于信用都是很重要的。”
范剑青强调，社交数据的加入对评判信用显然是有帮助的，但这也不太可能完全取代传统数据的收集。“人们在网上的行为跟平时在网下的行为不完全是一样的。只有数据结合在一块儿，才能对信用评估做出更合理的评价。”
在防范盗号和欺诈风险方面，社交数据也有用武之地。黄黎明举例说道：“比如有一项指标叫做‘60天内的单聊次数和群聊次数比例’，当一个人60天内全是单聊，没有在某一个群里聊，那么他的坏账率相对较高。”
微众银行是一家不依赖存款和贷款、没有实体网点的银行，注册资本金只有30亿元，对于银行而言，规模“不值一提”。因此，微粒贷的业务将采取与其他银行合作的模式进行，微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，利息收入与合作银行分享，风险也共同承担。“相比市场上的P2P公司，无论是对客户还是对平台方而言，微粒贷成本更低。”
据黄黎明透露，目前有10余家银行正在讨论合作，将一家家连接系统。“微粒贷的贷款日息是0.02%-0.05%，这个利率定价在短期内还是很有优势的。”而且，由于央行个人征信报告在人口覆盖上有将近5亿的空白，这部分客户此前并非银行的传统信贷客户，因此对于银行来讲，这是一个全新且巨大的增量空间。
此外，黄黎明表示，微众银行还在讨论和细化其他个人信用消费类产品，比如无担保住酒店，或者离店时无需自行结账。但是这些产品还要拓展很多的应用场景，所以研发周期会长一点。
微粒贷能否成功，决定了未来以此为样本的其他几款产品的成功与否，而其背后离不开微众银行以“大数法则”建立起来的征信与风控系统。“我们的基本风险逻辑并不是说有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我觉得做不了就切掉了，我想办法把那些做得了的能够最大化地覆盖。用大数法则去分散风险，然后用一些模型传统加创新手段相结合，自动化，更精准，用科技手段来解决欺诈问题，这就是我们风险管理的整体思路和安排。”在微众银行董事长顾敏看来，能不能在短期内将足够大的客户群、通过风险定价等手段去分散风险是非常重要的。
“三马”相遇差异竞争
针对小微企业业务的痛点和解决方案，黄黎明说：“目前有一个团队在研究讨论，也在接触大量的小微企业，但是要比较准确低找出小微企业的痛点，现在并没有完全想好，所以现在也没有成熟的产品。”
作为传统银行业的“搅局者”，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行（下称网商银行）立志于在未来5年服务超过1000万中小微企业和数以亿计的个人消费者。阿里巴巴旗下的小额贷款公司蚂蚁微贷已累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款额度超过1900亿元。
相比微众银行，网商银行或在产品战中更加迅捷。网商银行APP将在7月初上线，并将首款产品瞄向了个人信贷业务。在网商银行行长俞胜法的描述中，这款产品的目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者——存款20万以下，贷款500万以下，同时推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。
网商银行副行长赵卫星透露，网商银行通过数据分析，将大数据应用贯穿到整个授信环节里。现金管理业务以及供应链金融将是网商银行在小微金融方面的重点业务。“供应链金融不是针对大型企业、核心企业的供应链金融，而是希望建立小微企业之间的互联网金融平台，提供一站式财富管理、用户安全、信贷、征信等一系列服务。”
此外，网商银行也会将触角延伸到广大的农村领域。赵卫星表示，农民持有的智能手机占比已达75%以上，手机上网用户达到1.5亿，农村和农村商户在经营贷款等方面都有大量需求。未来网商银行会为他们在理财、贷款、支付等领域提供服务。
与微众银行一样，网商银行也给了自己“平台中介”的定位，如顾敏所说，这是每一个坐在这个位置上人都会选择的路——走轻资产模式。但除此之外，网商银行并不放弃自营业务，这与微众银行所说的“没有存款、没有贷款、没有网点”略有不同。
在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，网络银行与传统银行将会形成“竞合关系”，微众银行这样的互联网银行可以轻易获取巨量的用户，而传统银行业有已形成的交易场所和应用场景，不存在谁直接进行相互的取代。
今年2月份，微众银行与华夏银行签署战略合作协议时，双方都在强调彼此的互补性，微众银行行长曹彤表示，双方将共享双方渠道、共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支撑平台。同时，在个人和小微企业服务方面，双方共同设计产品，共同开发客户。
网商银行开业同日，北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，北京银行将与其开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。如在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作等。
与前两家民营银行不同，作为传统银行，平安集团在今年3月宣布将直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部整合在一起，有机结合线上和线下的已有能力及开拓新契机，实现优势互补，利用大数据和数据分析为用户提供更安全和贴心的一站式服务。
SAS（赛仕软件）北亚区整合营销管理业务咨询高级总监许慧章认为，大数据的整合与打通是未来的一个重要趋势。在业务上，民营银行会更多的依靠中间业务和产品创新，赚取手续和服务费用将成为其主要盈利模式。这会使得线上交易频次更高、业务种类更丰富，不同业务乃至机构之间的交叉也会更多。
亟待监管法律出台
“对于民营银行，在积极开拓业务、吸收新客源的同时，最关键、最不可缺少的考量就是风控和反欺诈管理。”许慧章认为，由于目前中国机构监管和征信体系建设都有待完善，特别是互联网金融，对客户资金安全管理有许多“短板”，具系统性风险，这已经不止是简单的技术问题，还需要监管法律和安全管理等方面齐头并进。
范剑青向记者坦言：“中国没有很好的信用文化和信用体系，尤其缺乏较好的惩罚违约的机制。所谓的惩罚违约例如借钱困难。现在随着信息越来越透明，联网性越来越强，对信用正在越来越重视。”
中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱海利表示，现在个人征信市场还处于起步阶段，第一批的几家机构多数还在内测，应用场景、市场都还不成熟，而且涉及到个人隐私问题，加上暂无相关的法律出台，预计在第一批尚未发展到较为成熟之前，个人征信牌照应不会大规模放开。
一位业内人士曾表示，个人征信牌照应该在6月底到7月就会获批。至于第二批何时发牌目前还不好说，毕竟第一批做得好不好，现在还不知道。不过，个人征信牌照肯定不会像第三方支付牌照那样一下发放很多。
对于第二批征信牌照哪些机构可能获得的问题，钱海利认为，很多机构都可能获得，从互联网企业来看，征信比较看重数据，所以京东、百度或较成熟的P2P企业拍拍贷等都有机会。
京东在征信方面可谓动作频频，今年6月不仅投资美国大数据征信公司，更是高调宣布构建互联网大征信体系。拍拍贷方面近日也表示，准备成立征信公司，会考虑申请个人征信牌照或者与别人合作。
（责任编辑：CBF聚焦网）
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