民营银行生不逢时
发布时间：2014-05-06 11:32:03 来源于：CBF聚焦网
摘要：存款利率定价要高到什么水平才能把这批储户留住，而又能控制住流动性风险，这对民营银行又是一个考验。
4月15日，国家工商总局核准一家名为“企鹅银行股份有限公司”的民营银行，让人们对民营银行试点的关注再度上升。
《中国经贸聚焦》记者统计发现，进入4月份以来，仅仅半个月的时间，已有5家民营银行获名，其中，包括传出与腾讯有“绯闻”的“企鹅银行”，以及“中圆银行”、“新农银行”等。
“企鹅银行”究竟与腾讯是否有关？腾讯相关人士表示“不予评论”。有意思的是，不仅仅是腾讯，同样拿到民营银行试点的阿里巴巴此前对是否参与试点也讳莫如深，迄今为止，在筹备银行的动态上没有采取一贯的高调作风。
3月11日，民营银行千呼万唤始出来，五家首批试点方案出炉，10家民营资本按照不少于2个共同发起人的试点要求，两两配对——
“阿里巴巴+万向”组合，拿下了浙江一单，主打“小存小贷”模式；来自广东的“腾讯+百业源”组合则主打“大存小贷”模式；“均瑶+复星”、“正泰+华峰”代表了上海和浙江温州两大金融改革前沿阵地，属“特定区域存贷款”模式；剩下一单则被天津民营资本“商汇+华北”拿下，主打“公存公贷”模式。
很多人认为民营银行的牌照是一把聚宝盆的金钥匙，拿到这个就意味着金钥匙。在近日举办的“2014长江金融高峰论坛”上，大连银行行长王劲平表示，这其中有误区。银行有自己的责任，不仅仅是简单的资本投资、工商投资，而是管理风险、为实体经济服务的行业。
交通银行首席经济学家连年]ÚE8??为，近年来整个银行业的环境发生了非常大的变化，而且是一种趋势性的变化。新生的民营银行挑战非常严峻，包括日益激烈的存款竞争压力和即将推出的存款保险制度给小银行带来的冲击。
试点银行谨慎推出
“中国的实体经济、中小企业都已经等不及了。现在（中国）中小企业税费负担世界知名，贷款利息之高也是世界知名。”全国工商联名誉主席黄孟复呼吁，目前金融改革严重滞后，需要加快民营银行试点。
“金融方面对企业的支持不能仅停留在口头上，衡量金融改革的重要依据是，能不能对实体经济产生影响，能不能使大量的中小企业日子好过”。他透露，“很多企业能申请到12%的贷款年息就高兴得不得了，”但是，企业的收支平衡、现金流都遭遇巨大考验。“还有很多申请不到银行贷款的，被逼转到影子银行搞的信托，或者转到地下银行借高利贷，这是不正常的金融体系。”
5家首批民营银行试点亮相后，银监会有关负责人透露，银监会将根据现行法律法规对参与试点的上述民营资本进行严格的股东资格审核，合格后受理正式申请。“成熟一家批复一家，稳步推进首批试点工作。待取得试点经验后，再进一步扩大试点。”
据了解，名称核准是在工商注册之前必要的一个步骤，以便确认想用的名称是否已被注册。如果名称预核准通过，企业将得到一个回执，这个回执将是工商注册所需的材料之一。如果“企鹅银行”能获得银行监管部门的许可拿到银行牌照，那真正的民营银行就诞生了。
长江商学院金融学教授周春生认为，从目前的导向上来看，这五家民营银行带有很强烈的试验色彩。“民营银行推进的速度不会太快，要靠这些民营银行来解决民营企业融资难的问题，估计时间还很漫长，任重而道远。”
新生银行挑战重重
连平则表示，民营银行初步推进的步伐较为谨慎，可能不是一件坏事。“在我看来，民营银行似乎有点生不逢时，目前，银行业处在盈利增速明显持续下降的趋势中。”
在2012年之后，利率市场化加快推进，经济增速明显回落，非信贷融资即信托、租赁、委托贷款等等迅速发展，分流了商业银行的资产和负债业务，互联网金融从去年开始也虎视眈眈。
作为一家城市商业银行的行长，王劲平认为，“民营银行在这个时候出现，多少有对银行业的误解。之前十年，银行业蓬勃发展，社会对银行褒贬不一，有说法是银行躺着也能赚钱，其实这对银行的理解不到位。银行不是那么简单的，真要一脚踏进来才知道银行有自己的发展规律。”
“大连银行总资产2800亿元左右，规模也不算小，但是现在日子很难过，不乏上述原因，以及互联网金融的冲击和管理方面的欠缺。”王劲平坦言，新生的民营银行挑战更加严峻。
“首当其冲的是存款竞争的压力非常大。”连平介绍，对于商业银行来说，最主要的盈利方式是发放贷款。由于75%存贷比的监管要求，存款业务是现在绝大多数商业银行压力最大的任务。“五六年前，同业存款在整个银行负债中的占比略多于6%，但是2013年底，它的比重迅速上升到超过16%。”这就意味着一般性存款（客户存款）占比越来越少。更何况，这是年末的统计数据，为了完成年末的存款指标，银行存款或多或少有水分。
“如果现有的存贷比考核不变，那么新生的民营银行压力相当大。”连平解释，现有的商业银行已经有很好的基础，有很多网点、很多客户关系、各种手段通道，即便如此，这些银行做存款业务都非常困难，那么新生的民营银行要把存款业务做到一定水平，难度显然很大。
“民营银行可能用比较高的利率水平来留住储户，但是同时带来新的风险。存款利率定价要高到什么水平才能把这批储户留住，而又能控制住流动性风险，这对民营银行又是一个考验。”
“另外，今年推出存款保险制度的可能性是很大，”连平表示，“存款保险制度会有最高赔付额，那么作为储户，可能会分散储蓄，存在不同的银行里，尤其是全国性的大银行里，这些银行倒闭风险更小。现在正在经营的中小银行在制度推出初期可能遇到不小的冲击。”
“而新生的民营银行更加弱势，还没站稳脚跟，存款保险制度落地，市场又一轮波动，受到的冲击可能更大。这是需要提前预警和警惕的。”连平建议，不急于在存款保险制度落地之前就大批推出民营银行，使得它们未来承受一轮这方面本来可以避免的冲击。
王劲平则强调风险控制。“银行本质是服务于实体经济，作为一个服务产业，最基本的是要把风险管控到位。尤其是银行不同于其他企业，破产的话波及范围很广。”
此次银监会对试点方案主要考虑的五大选择标准中，其中一条便是要有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。
股东延伸监管便是此番试点做出的制度性安排之一。银监会负责人透露，监管机构很看重经营出现失败之后的风险承担能力，今后会根据民营银行特点，侧重关联交易风险的防范。“一旦股东经营情况出现问题，监管机构会立刻采取措施，为了避免股东承诺落空，我们会强迫它进行股份转让，以保证其持续的风险承受能力。”
定位小微和个人
首批五家民营银行的经营模式尚待揭晓，连平建议要有差异化的特点。
“从客户定位上，我觉得对于大部分民营银行来说，还应该是小微企业和个人，只有在这个客户定位上，民营银行的优势才有可能发挥。从银行的经营模式来说，总体而言还是一个零售银行，也就是说，做的是批量、小规模的业务，每笔业务的规模虽然较小但是量很大。现在几家大银行，包括股份制商业银行全国性的十几家银行，业务主体是依然是批发性质的，因为这类业务它们有更大的优势，网点分布西至新疆，东跨台湾，新生的民营银行没有这样的网点跨度，做不了这些业务。”
值得一提的是，连平提议，要做好零售银行，民营银行的技术系统需要更多地依赖互联网平台，用大数据的方式来进行运营和操作。“作为零售银行，内部的经营管理体制、业务考核和流程都要按照零售银行来加以设计。”
王劲平认为，合理的定位可以帮助民营银行解决揽存问题，例如定位于小企业服务，或者发挥互联网金融特色，“不要搞得太大，可以做成小社区银行和村镇银行，而且把这种市场定位确定好以后，实现产融结合。”
政府色彩需淡化
除了民营银行试点，银监会近年也鼓励和引导民间资本进入银行业，据统计，民间资本超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超90%；截至2013年底，直接和间接入股村镇银行的民间资本为472亿元，占股本总额的71%。
王劲平指出，政府资本应当进一步退出城商行，把资源交给市场。从大连银行的股权结构来看，政府已财政出资持股18%，其余为民营企业；但在实际运作中，实际控制人仍是政府，政府对人事任命和企业发展起到关键的作用。
他认为，银行业存在过度集中、垄断现象，造成了中小企业金融资源稀缺的局面，这不符合市场经济的规律。“国内五大银行、总共十几家商业银行都太大了，将来死得也快，经济不行的时候，恐龙最先死，所以有时候大的问题不能把所有问题都解决了。”
“下一步（政府）应该有顺序退出，把股份卖出去，干点别的事，比如扶贫，设立基金，银行要按照公司法运营，”他说，“我认为中国金融体制改革应该把这一步加上去，加快这个进程。”
连平认为，“现在，民生银行和浙商银行在市场上独具特色，浙商银行专注做小微融资，做得很有特色，它的零售银行占比绝对是最大的，民生银行亦然。这种实际控制就是民营资本。”
去年公布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，提高国企红利上缴比例、积极发展混合所有制经济，并明确了国有资本继续控股经营的自然垄断行业改革内容。
“我理解的混合所有制，从宏观上来说是造就一大批实实在在的民营企业，在整个国家的经营中占到一定的比例。从微观来说，比如说一家金融机构也应该不同所有制的形式占到一定的比例，长期来说肯定是一个发展趋势。”连平表示。
（责任编辑：CBF聚焦网）
近期热门资讯：
