社区银行试水
发布时间：2014-01-06 13:45:25 来源于：CBF聚焦网
摘要：对社区银行争议点最大的是能否盈利。
2013年，一场社区银行“线下肉搏战”正如火如荼地进行着，民生、上海农商、兴业、光大、浦发等先后涉足。光大银行计划2013年推出200家以上的社区银行；民生银行董事长董文标称，3年内将开1万家金融便利店。
社区银行起源于美国，通常以中小企业、社区居民和农户为主要客户，通过简便的手续和快速的资金周转，解决客户之急需，与大银行形成一种互补之势。
长期以来，中国对于社区银行的规范并不明确。《中国经贸聚焦》记者走访了多家社区银行，发现各家发展形态不一，甚至连名称也是五花八门。
民生银行的“金融便民店”仅提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等服务，设立程序与自助银行相同，只需备案，无需报批；上海农商银行的“金融便利店”为社区支行，常规银行能提供的业务基本都能办理，与普通支行并没有实质差异，只是业务范围针对小区范围；平安银行的“综合金融便利店”办理的业务更加广泛，既能办银行产品，也能办保险产品，还能办理财、投资、信托等。
2013年12月11日，银监会发布了《关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定（下称277号文），社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助银行+人”的模式被叫停。
遍地开花
一栋居民楼下，三四十平米的小店面被隔成两个业务区域，朝外的一侧摆放着取款机、多媒体机等自助机，朝里的一侧则是个装置简单的办公室，办公桌前有五六个西装革履的工作人员提供服务——这是民生银行设在上海普陀区的一家金融便利店。
2013年12月11日，本刊记者来到这家门店，门口挂着“社区金融服务咨询站”的牌子。
该站工作人员向记者介绍，设立在小区里面的这个站点没有一般营业网点常见的储蓄业务，但是其他像存取款、开卡办卡、理财等业务，都可以在这里通过自助设备和人工指导申请办理。
一位社区居民告诉记者，“我曾在这里开过卡。这里的开卡不是通过电脑完成的，而是用ipad。简单的信息填表和身份证直接扫描读取后，拿着身份证、表格和银行卡照相，作为开卡证据直接录入系统。”
临近年末，银行的理财业务异常火爆，该站的工作人员向记者推荐了近期的理财产品。“这款3个月的理财产品，今天开始起息不能购买了，还有两款，一个是35天的预期收益6%，另外一个2个月的预期收益6.1%，起售金额都是10万。”工作人员递给记者一张宣传单，上面只有部分理财产品信息，至于是否保本、风险评级、起息日等都没有说明。
“我们这儿还有针对这个社区推出的理财产品，预期收益6.2%，需要开通手机银行，通过手机客户端购买。”工作人员向记者解释，“只要是在我们这而或者附近某支行开的卡，就可以购买。”
据悉，民生银行金融便民店将对社区居民提供手机缴费、购买火车票、飞机票等服务，已有部分公共事业缴费项目陆续上线，同时将和小区物业、附近的商户合作，对社区居民分享周边商户信息以及优惠券打印等。民生银行董事长董文标还曾公开表示，“要给高档小区作免担保授信，额度为30万-50万元”。
该站点为居民24小时服务，工作人员实行倒班制。记者在民生银行官方网站看到，多数社区金融咨询站的工作时间在夜间关闭。据悉，除了店长，站点内其他工作人员都是劳务派遣制。
该站点工作人员透露，为了激发社区居民的热情，站点不时会搞些活动，给社区居民优惠服务。“我们更多是金融安全的教育和普及，对客户的影响是潜移默化的。”
“由于目前尚在起步阶段，各个社区情况不同，模式还在探索中。”一位民生银行的工作人员告诉记者。民生银行的这一小门店形态正快速复制，“包括在装修的已有100多家在筹建，正式开业的大概50-60家。”
相对而言，上海农商银行金融便利店的功能更全面，涵盖了存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项业务。
记者来到上海虹口区广中路的上海农商行金融便利店，看到这是一家社区支行，服务大厅比民生银行的金融便民店更宽敞，业务设置上与一般银行支行无异，有现金柜台，满足个人和小企业客户日常小额现金需求。据悉，不少城商行、农商行现阶段对其社区银行支行的定位是“增加储蓄款项、配套发展小微企业贷款”。
复旦大学经济学院副院长孙立坚认为，各家银行积极建设社区银行是完善银行体系结构的必要措施，是缓解小微企业信贷难的治本措施，当然这也意味着社区银行必须在成本和信息上有更高的要求。
上海农商行金融便利店采取延时服务模式，方便人们下班后办理业务。上海农商银行相关负责人表示，该行将根据所在区域、服务对象和季节的不同对服务时间进行调整。例如设置在商业区的金融便利店，营业时间可能会延长至晚上10时，夏季营业时间可调整为下午4时到晚上10时，具体视各门店实际情况而定。
一位业内人士告诉记者，对于总部不在上海的商业银行，夜间营业的模式存在票据、数据交换等多方面的阻碍，也对金融安全、运营成本以及全行数据清算系统对接等问题提出挑战，推广可能性不大。
需持牌经营
日前，最新出炉的277号文赋予社区银行较为明确的定义，民生银行的“金融便民店”模式被推至风口浪尖。
277号文的对象仅限于各地银监局及股份制商业银行，同时277号文也发往各地银监分局和城市商业银行。这也意味着，包括五大国有商业银行、邮储银行及农村金融机构不在此次通知规定的范围之列。
277号文明确规定：社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。
“此前部分银行设立的‘自助银行+人’的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。”记者了解到，在目前已经公开表示涉足社区银行的各股份制银行中，唯有民生银行采用的是“自助银行+人”的业务模式。
“这并非指所有民生银行社区银行网点的投入全‘打了水漂’”。上述银行人士表示，目前已经开业的社区银行网点中，符合277号文的可以“持牌”转为支行网点，而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。
根据277号文，社区银行的审批流程可在支行准入程序基础之上进一步简化，比如允许商业银行批量申请，高管任职资格由审核制改为报告制，社区银行筹建和开业不再分开报批等。
不过，对于社区银行的审批权限则进一步上收。277号文要求，各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审，初审后需报送银监会。“银监会从地域和机构两个维度，按照科学规划、区域平衡的原则对规划进行审查，充分考虑社区支行、小微支行规划与各行风险、战略的匹配性和差异性，对社区支行、小微支行设立的数量、区域等进行综合平衡。”
“上述表态说明，现在银监会对于社区银行的态度是审慎的。”上述银行人士向本刊记者分析，在目前的发展过程中，社区银行对人才储备和硬件设备提出了较大挑战，在客户信息保密、安防、员工录用等方面也有各类问题，这是监管层不得不谨慎的原因。
盈利模式待解
事实上，对社区银行争议点最大的是能否盈利。据悉，美国富国银行的社区银行盈利一般需要3-4年。“我们如果把‘社区银行’狭义地理解成‘小区银行’，达到盈亏平衡也许也需要这么长的时间。”一位银行人士称。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，目前中国社区银行的网点形态、核心盈利模式仍是需要破解的难题。
业内专家分析，把金融服务送进社区，是个“接地气”的事儿，但资金和人力成本均投入较大，对软性服务的要求较高，暂时不会有太大效益，据悉，银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，如果是一线城市则要60万-80万元。民生银行董事长董文标此前称，未来三年将在国内设立1万家社区银行，其中2013、2014、2015年将分别开设2000、4000、4000家。
民生银行的团队曾做过测算，一个社区金融网点一年的投入不超过50万，只要吸收5千万左右的存款就可以盈利。
多位银行人士认为，社区银行最重要也最有效的业务是办理理财产品，大多数社区居民客户可以接受三个月收益率在5%的银行理财产品。对银行来说，这是低成本资金。银行开展社区金融服务意在长远，更需注重客户需求和市场细分。
（责任编辑：CBF聚焦网）
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