住房公积金闹钱荒
发布时间：2013-11-05 12:31:47 来源于：CBF聚焦网
摘要：公积金贷款难、提取难、闹“钱荒”，折射出在公积金管理上存在着严重漏洞。
“提交公积金贷款的申请都已经两个多月了，到现在还没有批下来！”南京市民王小姐最近倍感焦虑，奔波数月看房买房，好不容易确定下来，却卡在贷款上。更让她心烦的是，如果不能在30天内付完款，她不但需要支付违约金，购房合同还可能被取消。
由于全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款和公积金贷款呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象，有的甚至出现了“抢提”。
一度巨额“沉睡”的公积金，缘何也闹起了“钱荒”？此刻，公积金能否提取成为中国老百姓最关心的问题。辛辛苦苦交了多年的住房公积金，好容易攒到钱要买房子，需要用的时候却被告知公积金没有额度，贷不出来，只能全都转为商业贷款，而商贷利率一再上涨，刚需买房者发现被伤及到的又是无辜的他们。
多地陆续收紧公积金贷款
在上海，一家商业银行某支行信贷部负责人告诉记者，最近该支行每个月能分到的公积金贷款额度都只有五六百万元，只能满足很少一部分客户的贷款需求。
据记者了解，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。
在江苏，泰州、苏州等多个地区已陆续收紧公积金贷款，或者是延长办理周期，一些地区的公积金出现了年度“赤字”。
苏州市公积金管理中心副主任朱建明介绍，今年上半年，苏州公积金管理中心共归集82．2亿元，提取54．6亿元，发放贷款58亿元，回收贷款16．2亿元，收支相抵净支出14．2亿元。2012年，该市公积金收支相抵净支出22．1亿元。
公积金闹“钱荒”？类似的焦虑情绪不断引发连锁反应。9月初，济南公积金新政遭误读，出现公积金提取潮，最多时一天约有1500人涌向济南公积金大厅。
事实上，早在2012年年底，就有媒体纷纷曝出北京、深圳、上海、广州、昆明、辽宁等多地出现申请公积金“爆棚”进而引发“无钱可贷”的问题。其中，除了北京和上海的公积金管理中心出面澄清外，其他省市并未对此事作出反应。
当时，除北京和上海外其他地区均有部分银行暂停办理组合贷款或者二手房公积金贷款的业务，甚至有的地区银行已暂停办理所有相关公积金的放贷业务，而这些地区恰恰属于早先给公积金松绑的省市。
背后是对房地产的担心
公积金告急，很多购房者只能转向商业贷款，并为之承受沉重的房贷负担。以上海夫妻双方公积金最高可贷款额度80万元计算，跟等额本息还款方式20年期的商业贷款相比，公积金贷款共少支付利息约22.2万元。
按照目前公积金管理的有关规定，能够有资格申请公积金贷款或提取公积金的人，必须是符合条件的购房者和退休者。退休者短期内不大可能出现爆发式增长，惟一能够解释这种现象的就是购房者在近段时间超预期地大幅度增加了。
根据数据统计，今年9月，全国百城新建住宅平均价格为10554元/平方米，环比8月上涨1.07%。同时，也出现了自2012年6月以来连涨16个月的疯狂格局。
以上海来说，今年1-6月新建商品住宅和二手存量住宅的交易面积分别同比增长56%和126%，这种增长速度在近几年创了新纪录。
问题在于，目前在限购范围里的购房力量基本上由工薪阶层所组成，特别是像北上广这样的大城市，有很多外来人口，他们的财富积累并不雄厚，因此最近几年对房地产调控寄予的希望很大，在前两年房价相对较低时对购房是犹豫的，总希望调控见效以后能够在更低价位入市。
但是，几年来房价在调控中上涨的过程使他们的这种希望逐渐破灭，如今出现的房地产市场量价齐升狂潮，是源于积压已久的刚需力量的爆发，这也反映了民众对房价未来仍将上涨的恐慌情绪。
在这样的大背景下，刚需族再也无法忍受房价的持续性上涨，纷纷拟通过公积金贷款购买楼房。
遗憾的是，正当他们急需资金之时，全国的公积金贷款却陷入了被动的状况。于是，公积金贷款难无疑成为刚需族等群体的最大难题。
“公积金贷款猛增与房价强劲上涨构成了一种互为因果的关系。同时，楼市火爆导致刚需恐慌性购房，在短时间内集中了大量的公积金贷款需求，则显示为公积金‘入不敷出’。这一冷一热，正反映了现存公积金制度存贷不畅的弊端。”江苏省社会科学院区域研究中心王树华说。
被挪用保障房建设惹争议
统计显示，截至2011年年底，全国住房公积金余额总计高达2.1万亿元，沉淀资金数额巨大，这无疑是一块巨大的“肥肉”。
“公积金沉淀资金大都以活期的形态托管在银行，产生的利息加上公积金贷款所得均属于公积金增值收益范畴。”一位公积金管理中心工作人员说，“但是如果用于援建保障房，地方政府将获得更大收益，这使得大量沉淀资金被投入到保障房项目建设上。”
据了解，早在2009年，住建部等相关部门就启动了利用住房公积金闲置资金支持保障性住房建设的试点工作，试点城市可将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障房建设，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。
显然，如果公积金用于保障房建设，地方政府不但能获得比个贷或者银行活期更高的利息收益，还可以不必专门划拨用于保障房建设的资金，这对地方政府显然诱惑力巨大。
“公积金并不是没有钱，只是更多的钱被用于支持各大基础建设，而那些项目的收益远远高于个贷。” 国家行政学院公共行政教研室主任竹立家认为。
“现在很多地方，尤其是管理较松的中小城市，都在想方设法‘越线’增加公积金的援建额度”。一位接受采访的地方公积金管理中心的工作人员表示。与这一说法可以相互印证的是，2013年，济南公积金管理中心计划将发放9.1亿元贷款用于支持保障房建设，可数据却显示，今年1-8月份公积金结余金额仅为9亿元。
“济南市的公积金使用率达到了92%，远远高于全国平均65%左右的使用率。”一位长期跟踪济南市公积金政策变化的业内人士说，“这与一部分资金用于保障房建设不无关系。”
记者了解到，目前，除北京、上海等少数城市的银行表示公积金业务照常受理外，所咨询的多数城市均有银行表示暂停办理组合贷款或者二手房公积金贷款业务，甚至有部分城市的银行表示由于额度受限已暂停办理所有相关公积金的放贷业务。
当然，近日不少地方的住房公积金管理中心纷纷表示其资金充裕，不存在“钱荒”的问题，并且普遍就客观存在的住房公积金个贷难问题做了疑似“此地无银三百两”的解释。
对于公积金支持保障房建设的试点，业内一直存在争议。
中国政法大学民商经济法学院教授王涌表示：“在现有体制下，高收入群体不屑用公积金贷款购房，低收入群体买不起房，因此他们都不能享受公积金贷款购房的优惠利率。”
他认为，将公积金用于公租房建设，优先服务缴存群体中的低收入、买不起房的缴存者，公积金制度会更显公平。
但业内分析人士陈剑波则表示了担忧。“公积金用于建设公租房，资金就沉淀下去了，而且未来贷款规模还将扩大，用于资本市场投资的公积金贷款数量会受影响，这个矛盾怎么平衡？如果公积金援建保障房的收益高于个贷，那么购房者的个贷权益如何保证？乱动公积金实在是‘玩火’的行为。”
公积金制度有待进一步完善
公积金是仅次于养老金的职工民生积累资金。贷款难，说明失去了公积金互助性的基本功能；提取难，更是扼杀民生的严重现象，将直接挫伤职工缴存公积金的积极性。
“公积金贷款难、提取难、闹‘钱荒’，折射出在公积金管理上存在着严重漏洞。”财经金融评论家余丰慧向《中国经贸聚焦》表示，公积金存贷款运用管理上是否有存贷比例约束性监管指标制约呢？没有制约的话，超过缴存资金规模或者缴存速度超负荷放贷，必将造成资金短缺、闹钱荒，恶果是影响到公积金的正常提取。同时，公积金贷款是否做到专款专用，专门用于职工住房急需的贷款资金需求呢?也没有做到。
“打着保值增值幌子，将公积金贷款投放到保障性住房等其他用途上，随意扩大公积金运用范围，甚至挪作他用，必将导致公积金紧张和闹钱荒。” 余丰慧说。
此外，公积金管理上各个地区自成体系，资金未能在全国范围内实现良性循环，这也导致在一些城市公积金“钱荒” 的同时，另一些城市的公积金却仍在“睡觉”，这个互助基金的效益未发挥到最佳状态。
“因此，当下的公积金挤提潮为公积金管理体制的改革创造了一个时机，比如将目前各自为政的‘资金池’在全国范围内打通，让目前购房需要不大的城市将积淀的公积金驰援到出现挤提的城市，问题就可基本解决。”知名财经评论员、专栏作家周俊生说。
目前，由于公积金贷款供求矛盾异常突出，部分城市已采取降低贷款最高额度、“公转商”贴息贷款等方式减轻公积金资金压力。常州是江苏省“公转商”业务先行先试地区。
截至2013年6月末，常州市住房公积金个贷率达到95.9%，全面超越红色警戒位置。为有效化解矛盾，常州于今年8月1日启动“公转商”补息贷款业务。
即便如此，依然不能化解诸多买房人的焦虑。市民王先生今年7月办完购房网签，开始等候公积金贷款，却被告知至少要等到年底甚至明年初，于是改申请贴息贷款。“且不说只能在邮储银行一家办理，而且手续特别麻烦，还不知道能不能办下来。”
“从长期看，还需要从根本上完善公积金制度，开源节流、依法缴存，并建立合理的存贷比率和稳定有效的公积金保值增值投资渠道。”上海社科院城市与房地产研究中心主任戴晓波说。
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