阿里金融抢食小贷市场
发布时间：2012-09-28 16:49:36 来源于：CBF聚焦网
摘要：白澄宇非常看好电商“触金”，“技术问题并不复杂，这一方面大家可以相互学习。主要是要有平台。没有阿里巴
谁还记得在2008年末，马云的那句豪言壮语——“如果银行不改变，我们改变银行”？多少人听到时一笑而过，又有多少看客坐等好戏上演。
殊不知，时隔一年半，在阿里巴巴、复星、万向、银泰等股东的推动下，阿里巴巴金融（下称“阿里金融”）旗下两家阿里巴巴小额贷款股份有限公司（下称“阿里小贷公司”）分别在浙江、重庆成立，主要为B2B（商业对商业）即阿里电子商务平台的小微企业和B2C（商家对客户）平台即淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款。
迄今仅仅两年时间，已为累计13万客户提供融资服务，超过260亿的贷款规模、0.72%的不良率，阿里金融正低调地向金融业进发。
今年7月25日，阿里小贷公司将原仅针对江、浙、沪三地阿里巴巴付费用户的信贷业务向三地（温州除外）普通会员全面放开，业务的覆盖面将成倍增长。消息一出，震惊四座。
阿里信贷“开疆扩土”
在阿里金融的官方网站上，《中国经贸聚焦》记者看到，阿里信贷是阿里金融针对阿里电子商务平台小微企业开发的纯信用贷款产品，“无抵押，免担保”、“免费申请，没有杂费”、“用几天算几天利息”几大关键词吸引着申请者。
据了解，阿里信贷放贷额度为5万~100万元，期限为12个月，贷款形式为循环贷+固定贷。
循环贷指获贷额度作为备用金，不取用不收利息，可随借随还，对于企业来说更灵活，日利率0.06%左右，用几天算几天，虽类似信用卡，但只算单利，不会利滚利；固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放，日利率0.05%左右。在贷款中，固定贷占比至少要达到20%，且额度不低于5万元。
《中国经贸聚焦》记者就此算了一笔账，日利率0.06%的年化利率约为21.9%，日利率0.05%的年化利率约为18.3%；人民币贷款1年期基准利率仅为6%。这意味着，若贷款10万元一年，向阿里小贷公司贷款，需要支付至少1.8万元的利息，向银行贷款则仅需付出6000元利息，两者相差三倍有余。
“如果企业需要较大的资金量，银行还是他们更为青睐的选择。阿里信贷虽然比较方便，但是利率比起银行高出太多。”一位股份制银行信贷部负责人告诉本刊记者。阿里金融也指出，适用人群是在生产经营过程中，有临时性、季节性需求的小企业主和个体工商户。
官网上，阿里信贷明确了申请者可以是企业或个体工商户，但必须是阿里巴巴中国站会员或中国供应商会员，工商注册地在上海、浙江省(除温州)和江苏省，且注册时间满2年，申请人近12个月总销售额不小于200万元。
此前，阿里信贷面向的是阿里巴巴平台上的付费会员，而现在，这三地的阿里巴巴普通会员都将享受到贷款服务，不再有付费与否的限制。据阿里巴巴统计数据，其中国站注册数量已经超过5000万，在阿里信用贷款已经开放的江浙沪区域，这一群体预估在千万级别，客户数量的急剧攀升可以预见。
阿里“触金”从未停歇
阿里金融在过去两年里一直“闷声发大财”，此次的客户扩张再次让人看到了阿里巴巴进军金融行业的雄心，马云当初张狂的言语也随之成为现实。不过，阿里金融依旧秉持着低调的作风，《中国经贸聚焦》记者致电阿里金融负责人王彤，他告诉记者，“自8月31日起，公司决定近期内不再接受任何媒体的采访。”
从阿里金融的回应中，隐隐能感觉到，阿里信贷业务正在低调运营当中，但既然开放了江、浙、沪三地的普通会员，全面开放的未来似乎并不会太远。
马云曾在公开场合谈阿里做信贷的优势，“我们最快只需要几分钟就能够完成贷款审批，申请贷款的会员最快一天之内就能够拿到贷款。如果去银行申请则需要几个星期。”
中国国际经济技术交流中心三处处长、中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在接受《中国经贸聚焦》采访时告诉记者，“马云先生有一个很重要的经营理念，就是要为客户创造价值，也就是要满足客户的需要。现在，其平台上的客户都需要经营服务，为了给这些客户创造附加值，他可以利用现有的平台，通过有效的金融服务方法，来满足客户的信贷需求。这可能是他进军金融的动机之一。当然，在提供金融服务的同时，阿里巴巴也能获得丰厚的收入。”
“这是一个双赢的结果”，白澄宇强调，“对于客户和企业，都创造了附加价值。”阿里金融业务的开展基于阿里巴巴电商平台以及支付宝支付平台，对电商数据的优先性掌握，包括交易额、现金流以及成长状况和信用记录等，给阿里巴巴带来明显优势。
阿里巴巴进军金融行业，阿里小贷公司并不是其最初的起点。2007年，阿里巴巴曾与建行合作推出了名为“e贷通”的贷款产品，阿里巴巴向建行提供“诚信通”和“中国供应商”会员企业的基本资质和评价记录，并建立起一整套信用评价体系与信用数据库，以及一系列应对贷款风险的控制机制。一时间其创新模式和打开广阔市场的预期着实令人向往。然而，经营理念的不同让双方最终分道扬镳。
银行不足惧
据阿里巴巴统计数据，阿里金融今年上半年累计投放贷款130亿元，共170万笔贷款，日均完成贷款接近10000笔，平均每笔贷款仅为7000元。这在小微企业融资普遍不畅的当下，几乎不可想象。
王彤曾在接受媒体采访时透露，阿里金融现有员工接近300人，其中，仅和互联网相关的技术人员就占去半数。“人员的组成是匹配我们微贷技术的特点”，王彤表示，大量的投入之后，阿里金融已经逐渐摸索出一条数据加互联网的新型微贷技术创新之路。
此次，阿里信贷业务的拓展让人不禁担忧起银行小贷业务的未来，甚至有网友惊呼“银行颤抖吧”。
然而，银行业显得甚是淡定。阿里金融也曾表示，无意与银行抢蛋糕，只想做100万以下的小微企业客户。截至2012年中，阿里金融累计为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。“13万仅占国内4000万小微企业0.3%不到，阿里金融在当前的小微企业信贷市场除了客户数，在信贷规模上而言，仍属于小字辈”。
“商业银行仅一个支行的交易额每年都能过百亿，两年来200多亿元的规模对银行而言，不会形成特别大的冲击。”上述银行业人士向《中国经贸聚焦》记者透露。
对于小贷公司，最大的限制还在于向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金，同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷，否则就涉嫌非法集资。
目前，浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本金达到16亿元人民币，即按照法规最多可用放贷资金为24亿元，后续若要提升放贷量需要进一步的资金支持。“从这个角度而言，阿里和银行不在一个级别上。”上述银行业人士说。
该银行人士还告诉记者，网络信贷由于无抵押担保，对用户资金、运营等实际情况取证困难，很容易出现坏账，有时候得不偿失。本刊记者从官网上看到，每隔一个季度，阿里金融都会披露欠款企业黑名单。今年5月到8月间，阿里金融至少出现了17笔金额较大的欠贷，单笔涉及金融多在100—500万元之间。
白澄宇认为，银行与阿里之间最好的方式是合作，发挥各自优势，共同开发市场，形成互补关系。“阿里拥有庞大的市场和强大的技术，而银行拥有雄厚的现金。银行可以与阿里金融合作，为阿里金融批发资金，或者进行委托贷款，这些都是可以的，”二者合作是最佳的选择。
电商金融路
白澄宇非常看好电商“触金”，“技术问题并不复杂，这一方面大家可以相互学习。”他向记者解释道，“主要是要有平台。没有阿里巴巴，没有支付宝，就做不了阿里信贷。”
稳定而庞大的客户群固然是阿里巴巴的优势，但其做信贷的优势却不止于此。“做小贷，最大的成本在于客户信用水平、还款能力的审查，以及贷款后客户现金流的监控等一系列风控成本。”
支撑起这种专业运作的，是阿里小贷公司背后强大的信息系统和数据支持。
阿里金融负责人王彤曾表示，以往阿里信贷仅针对付费会员开放，有风险控制的考量，如今面向普通会员开放，正是由于阿里金融微贷技术的风控水平已经有所提升。
据阿里小贷公司相关人员介绍，小微企业大量数据的运算依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全性和效率，也降低了运营成本，同时简化了小微企业融资的环节，可以为小微企业提供365*24的全天候金融服务，这些都是基于国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点设计的。
据白澄宇透露，如今其他电商对̶
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